互联网保险新规将至,“第三方网络平台”还能不能卖保险?

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近日,银保监会向部分保险、银行机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)。

在此之前,互联网保险业务主要沿用2015年10月1日起施行的《互联网保险业务监管暂行办法》。随着互联网经济和金融科技的发展,互联网保险领域出现了不少新情况、新问题,迫切需要修订完善互联网保险监管制度。

与2015年发布的《暂行办法》相比,《征求意见稿》的内容有了大量的扩充,从六章30条增至七章106条。主要着力点有六个方面,包括:厘清把握互联网保险问题本质,压实紧盯持牌机构主体责任,解析重构“第三方网络平台”,疏堵结合规范从业人员营销宣传,正面引导化解政策公平性问题,创新完善监管措施和手段。

图源:Google

一方面,厘清了监管对象和范围,重新定义了互联网保险。规定显示:“保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够独立了解产品信息并自主完成投保行为的,属于互联网保险业务。”

另一方面,《办法》“一刀切”地要求客户投保页面必须属于持牌机构自营网络平台;明确互联网保险的销售经营主体必须是保险行业的持牌机构,即保险公司和保证中介机构。

另外,《办法》规定,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台,不得经营保险业务。这意味着,第三方网络平台将不具备销售保险的资质了。

为了发挥第三方网络平台的功能和优势,《办法》同时规定,将根据不同功能,将第三方网络平台划分为营销宣传类、技术支持类和客户服务类,并对三类机构拟定不同的监管规则,分类处置。换言之,“第三方网络平台”成为了“营销宣传合作机构”。

互联网保险爆发式增长后进入瓶颈期

自2012年互联网保险经历爆发式增长后,近几年,进入瓶颈期。中国保险行业协会的公开数据显示,互联网保险在2012—2015年的4年间经历了爆发式的增长,保费收入增长近20倍,从2014年的859亿一下子跃升到2,234亿。然而之后的三年里,互联网的保费分别是2,299亿、1,876亿和1,889亿,不但没有增长,反而还减少了。

图源:艾瑞咨询

从2016年开始,互联网保险保费规模增长明显放缓并开始减少,渗透率连年下滑,到了2018年,渗透率仅有5%,在整个保险行业中,互联网保险占比直线下跌。

究其原因,其中之一就是第三方网络平台乱象非常常见。例如倚仗自身资源优势截留客户信息、收取高额手续费、捆绑销售保险产品、既损害了消费者、保险公司权益,也在一定程度上加剧了保险业务自身风险。其二是受保险业政策影响,给互联网保险行业发展带来了短期阵痛,但从长远发展来看,政策调整后的互联网保险行业才能够更加健康地发展。

那么此次新规后,哪些机构可以经营互联网保险业务?

《征求意见稿》指出,互联网保险业务经营业务的主体圈定为“保险机构”,而保险机构是指包括保险公司(含相互保险组织)和保险中介机构。还对“保险机构”设置了2个较高的门槛:一是倾向于全国性的机构;二是应具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统,并与保险机构内部其他应用系统有效隔离。

换句话说,按照新规的标准,能继续经营互联网保险业务的,几乎只有大型保险公司。因为,仅前期采购设备的费用就需要花费数百万元,同时设备运维以及30人以上人力成本每月也需要上百万元。其中,仅用户号码加密保护系统一项的采购成本就已超过百万。从后期来看,业务转化顾问、客服中心、理赔中心等方面每年投入的人力成本也在300-500万元,如开发其他系统或采购硬件设备成本则要另计。

新规出来后,没有资质的保险网站和保险流量巨头们还能卖保险吗?

答案是:不行。

图源:Google

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《征求意见稿》取消了“第三方网络平台”的说法,要求仅持牌机构自营平台可从事保险销售,“第三方网络平台”作为“营销宣传合作机构”。因此他们必须做出选择:要么进一步加速与持牌机构进行深度融合,成为其员工或代理人,并接受相应管理;要么申请、收购专业中介牌照,进化为持牌机构。这些平台和网站,也不能随意截留客户的信息。

同时,有八类行为不得开展,包括:不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

综合来看,就是销售环节必须把控在持牌机构自己手中。

业内人士表示,从目前的征求意见稿来看,互联网保险经营“持牌持证“或已成为经营底线。同时,通过强化信息披露、消费者权益保护以及风险管控的要求,防范和减少互联网保险领域投诉纠纷的发生。

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